Счета которые открываются для кредитования клиентов банков называются

LE Условные обозначения: LB - ситуация, когда основную массу заемных средств предприятия составляет долгосрочная банковская задолженность. При прочих равных условиях предприятия класса LB являются наиболее предпочтительными заемщиками для краткосрочного кредитования. LE - ситуация, когда основная масса заемных средств предприятия находится в форме долгосрочной кредиторской задолженности. По шкале предпочтений при прочих равных условиях предприятие класса LE занимает второе место. SB - основную массу заемных средств предприятие получает путем привлечения краткосрочных банковских кредитов. По шкале предпочтений при прочих равных условиях предприятие класса SB занимает третье место.

Статья Энциклопедии, позиции высших судов и другие комментарии к статье ГК РФ 1.

Главная страница Введение Первая страница, которая открывается вам, когда вы входите в Интернет-банк как частное лицо, называется главной страницей. Главная страница состоит из следующих разделов: Внимание , Расчетные счета , Вклады и Кредиты. Раздел отображается только в том случае, если используются соответствующие продукты или услуги. В правой части заглавной страницы находится раздел полезных новостей.

Глава 45. Банковский счет (ст.ст. 845 - 860.15)

LE Условные обозначения: LB - ситуация, когда основную массу заемных средств предприятия составляет долгосрочная банковская задолженность. При прочих равных условиях предприятия класса LB являются наиболее предпочтительными заемщиками для краткосрочного кредитования. LE - ситуация, когда основная масса заемных средств предприятия находится в форме долгосрочной кредиторской задолженности.

По шкале предпочтений при прочих равных условиях предприятие класса LE занимает второе место. SB - основную массу заемных средств предприятие получает путем привлечения краткосрочных банковских кредитов. По шкале предпочтений при прочих равных условиях предприятие класса SB занимает третье место.

SE - основную массу заемных средств составляет краткосрочная кредиторская задолженность. Предприятия класса SE при прочих равных условиях являются наименее предпочтительными ссудозаемщиками. Для того чтобы определить, в какую ячейку матрицы попадает анализируемое предприятие, рассчитаем четыре показателя: 1 норму долгосрочной задолженности для долгосрочной задолженности в общей массе обязательств фирмы , где П2.

При помощи этих коэффициентов рассчитываются следующие показатели: К11 - К12, К12, К13 - К14, К14, которые образуют одномерный массив, состоящий из четырех элементов. В каждом конкретном случае максимальный элемент данного массива определяет преимущественный тип заемщика: если максимальным элементом является К11 - К12, то преимущественный тип заемщика - LB, если максимальным является элемент К12, то тип заемщика - LE, если максимальный элемент К13 - К14, то тип заемщика - SB; тип SE обусловлен максимальностью элемента К Преимущественный тип заемщика в классах обозначим как f8.

Формирование интегрального рейтинга. Накопленная информация позволяет нам рассчитать наиболее важный показатель - интегральный рейтинг ссудозаемщика. Из возможных формул расчета была выбрана самая простая и, очевидно, самая достоверная, хотя процесс расчета связан с достаточно большими потерями информации, которые будут учтены ниже.

Выбранная формула расчета интегрального рейтинга такова:. Интегральный рейтинг ссудозаемщика обобщает информацию по анализу платежеспособности, анализу кредитоспособности, анализу финансовой независимости и анализу структуры полученных займов. При этом "удельный вес" каждого блока в совокупной оценке финансового состояния фирмы автоматически зависит от количества коэффициентов, используемых для анализа каждого блока.

Таким образом, увеличение количества характеристических коэффициентов в наиболее интересующих инвестора секторах позволяет одновременно получить более подробную информацию, и отразить значимость этого сектора в совокупной рейтинговой оценке финансового состояния.

Интегральный класс ссудозаемщика получается округлением значения рейтинга до целого числа. Класс ссудозаемщика F определяется по формуле. На содержательном уровне полученные значения классов означают следующее: I класс. Ссудозаемщики с абсолютно устойчивым финансовым состоянием. Зависимость предприятия от внешних источников финансирования невелика.

Предприятие способно в срок рассчитаться по всем взятым на себя обязательствам благодаря одним только мобильным активам. Риск невозвращения полученного кредита минимальный.

II класс. Ссудозаемщики с нормальной устойчивостью финансового состояния. Внешние источники краткосрочного финансирования не играют в деятельности предприятия значительной роли. Запасы товарно-материальных ценностей в целом соответствуют нормам. Риск при кредитовании данного ссудозаемщика не превышает предельно допустимого уровня.

III класс. Ссудозаемщики с неустойчивым финансовым положением. Предприятие находится в зависимости от внешних источников финансирования.

Риск платежей по полученным ссудам и кредитам высок. IV класс. Ссудозаемщики с кризисным финансовым состоянием. Предприятие не способно рассчитаться по взятым на себя обязательствам и находится на пороге банкротства. Кредитование заемщиков этого класса нецелесообразно. Таким образом, в результате обобщения итогов финансового анализа российской фирмы со стороны потенциального кредитора имеем трехпозиционный свод интегральных показателей: интегральную оценку ликвидности, интегральный рейтинг ссудозаемщика и интегральный класс ссудозаемщика.

Содержательная интерпретация отнесения ссудозаемщиков к тому или иному классу определена выше. База данных о ссудозаемщиках ранжируется по интегральному рейтингу. При сопоставлении ссудозаемщиков внутри одного класса необходимо последовательно сравнить следующие показатели: 1 интегральный рейтинг ссудозаемщика предпочтение отдается тому заемщику, у которого значение рейтинга меньше ; 2 интегральная оценка ликвидности предпочтение отдается тому заемщику, у которого значение данного показателя больше.

В случае если ссудозаемщики одного класса, занимающие последовательные ячейки в базе данных, имеют разницу интегральных рейтингов по модулю в пределах 0,0 9 , то преимущество отдается тому ссудозаемщику, у которого интегральная оценка ликвидности больше сравнение производится без каких-либо предельных отклонений. Такая усложненная процедура введена потому, что интегральный рейтинг имеет одним из компонентов ошибку, возникающую вследствие потери информации на разных этапах его расчета например, при округлении или при переходе от конкретного значения финансового коэффициента к его классу.

Пороговым отклонением причем с достаточно большим запасом прочности может служить значение 0,1. Выбор же оценки ликвидности баланса в качестве второго проверочного интегрального показателя был обусловлен двумя обстоятельствами: - во-первых, оценка ликвидности в иной нестандартизированной форме отражает результаты анализа кредитоспособности - наиболее важного блока анализа предприятия, проводимого банком; - во-вторых, потеря информации при расчете интегральной оценки ликвидности "микроскопична".

Сравнительные расчеты показали, что эта система более эффективна, чем одно- или двухпозиционные наборы аналогично построенных интегральных показателей. Для проведения полного финансового анализа ссудозаемщиков банк должен использовать наравне с количественными показателями также и качественные, которые измерить и оценить в цифрах невозможно.

В процессе принятия решения о выдаче ссуды необходимо учитывать репутацию заемщика квалификация персонала, соблюдение договоров, платежной дисциплины и т. Финансовый анализ требует наличия надежной, постоянно обновляемой финансовой информации, как полученной непосредственно от клиента проверенные финансовые декларации , так и имеющейся в кредитном архиве сведения о задержках в погашении долга и других нарушениях , а также информации, поступающей из внешних источников от банков, с которыми имел дело заемщик, его деловых партнеров, из текущей прессы и т.

Его следует отличать от мониторинга текущего состояния заемщика в процессе кредитования. Процедура такого контроля должна быть заложена в кредитном договоре или специальном приложении к нему например, требование перевода в банк всех счетов потенциального заемщика и т. Необходимо развитие службы безопасности банка; 4 привлечение достаточного обеспечения по выдаваемой ссуде для защиты от потерь при невыполнении обязательств.

При этом важным обстоятельством является тот факт, что размер обеспечения ссуды должен покрывать не только сумму выданного кредита, но и сумму процентов по нему.

Однако ни в коем случае нельзя предоставлять кредит по сомнительной сделке, потому что клиент предоставляет "хорошее" обеспечение. Обеспечение - это лишь дополнительная гарантия, а не плата за кредит, оно не снижает риска неуплаты долга.

Этот момент следует особо учитывать российским банкам, так как чаще всего реализация залога не возмещает потерь от непогашенной ссуды. На практике к важнейшим видам кредитного обеспечения относятся поручительство, гарантия, залог товаров, ценных бумаг, движимого и недвижимого имущества, страховой полис, переуступка заемщика банку требований и счетов цессия.

Посредством договора поручительства поручитель берет на себя обязательство перед кредитором банком оплатить при необходимости задолженность, признаваемую заемщиком именно в такой форме поручительство наиболее часто встречается в кредитных операциях.

Как показывает практика, это приемлемая форма обеспечения при условии, что поручитель имеет безупречную платежеспособность, не вызывающую сомнений в отношении объема и юридической обоснованности гарантированных им обязательств. Гарантия - письменное обязательство третьего лица уплатить за ссудозаемщика определенную сумму при наступлении гарантийного случая. Особенное распространение получила банковская гарантия. Она отличается от поручительства тем, что в рамках гарантийного обязательства банка претензии заемщика к кредитору не учитываются.

Поэтому банки при обеспечении кредита отдают предпочтение гарантии, а не поручительству, особенно если в гарантии имеется пункт "по первому требованию". Тем не менее использование гарантий в качестве обеспечения займа требует проведения такого же анализа гаранта, как и самого заемщика. Поскольку гарантия как условное обязательство является внебалансовой статьей гаранта, то при оценке кредитного риска, связанного с гарантом, необходимо проверить как балансовые, так и забалансовые операции гаранта.

Банк, использующий залоговые съемы, должен определить, какие активы считать подходящим залогом при заключении той или иной кредитной сделки и как рассчитать современную стоимость кредита. При оценке стоимости закладываемых активов необходимо, в частности, учитывать следующие их характеристики: - возможность их реализации на рынке в кратчайшие сроки и без проведения предпродажной подготовки; - частоту колебаний рыночных цен по данному виду активов; - легкость, с которой кредитор может определить местонахождение залога и вступить во владение им; - амортизацию и моральное старение закладываемых активов.

Следует помнить, что займы, обеспеченные физическими залогами в форме дебиторских счетов, наиболее доступны для махинаций со стороны заемщиков. У заемщика в ходе коммерческой деятельности могут возникнуть требования к третьему лицу. В этом случае он переуступает их в пользу банка в качестве обеспечения по полученному кредиту.

Нормальная переуступка цессия обязательств как гарантия банковских требований имеет распространение в практике финансовых учреждений. В сравнении с залоговым обеспечением переуступка требований и счетов имеет технические преимущества.

При этом не возникает проблем, связанных с хранением залога. Страхование кредита предполагает передачу риска его невозврата организации, занимающейся страхованием, оно оформляется страховым полисом, который может приниматься в качестве обеспечения кредита. При этом все расходы по страхованию относятся на счет ссудополучателя. В случае непогашения кредита банк вправе рассчитывать на возмещение страховым обществом недополученной ссуды согласно условиям страхового полиса.

Кредитный механизм. Процесс кредитования и кредитная политика Рынок кредитов - сфера обращения ссудных средств. Модель любой кредитной сделки можно представить в виде цепочки, состоящей как минимум из трех агентов держателя сбережений, одного или нескольких финансовых институтов и реципиента , цепочки, по которой движутся кредитные ресурсы. Механизм кредитного рынка является составной частью кредитного механизма каждого отдельного банка, включая принципы кредитования, кредитное планирование и управление кредитом.

С помощью кредитного механизма банком проводится кредитная политика. Включение основных моментов в положение, определяющее кредитный механизм, позволит руководству банка выявить сильные и слабые стороны его деятельности, а позиции в отношении конкурентов - определить общую линию поведения и обеспечить единообразный подход к клиентам.

Мировая банковская практика, основанная на многолетнем опыте работы в условиях меняющейся конъюнктуры и конкурентного соперничества кредитных учреждений, выработала своеобразный "кодекс поведения" банков, иначе говоря, сумму правил, направленных на проведение взвешенной кредитной политики и позволяющих в значительной мере минимизировать риск по ссудным операциям.

И хотя организация кредитных взаимоотношений банка с клиентами зависит от размера банка, величины кредитного портфеля, вида ссуды, квалификации банковских работников, отвечающих за оформление ссуды, но тем не менее процесс кредитования любого банка, по возможности, необходимо разделять на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка.

Формирование портфеля кредитных заявок. Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, должен представить заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде, предполагаемом обеспечении.

Банк на основе поступившей информации осуществляет предварительный отбор наиболее привлекательных предложений и создает на их основе информационный портфель кредитных заявок для последующей работы. Именно на этом этапе кредитный работник должен подготовиться к проведению переговоров и получить по возможности полную информацию о потенциальном заемщике.

Кредитный работник при необходимости может справиться о финансовом положении заемщика в обслуживающем его банке. Перед проведением переговоров кредитный работник заранее изучает финансовые и справочные документы клиента.

Имеются в виду карточки с образцами подписей, заверенные в установленном порядке; баланс на последнюю отчетную дату; декларация о доходах и расходах для частных лиц и кооперативов ; технико-экономическое обоснование кредита, в котором указывается краткий перечень видов деятельности предприятия и размер уплачиваемого налога; цель, на которую испрашивается кредит; перечень статей расхода, производимых за счет полученного кредита; предполагаемый объем выпуска продукции или оказываемых услуг в денежном, а при необходимости и в натуральном выражении с указанием расценок за единицу продукции или услуг; планируемый рынок сбыта продукции; гарантийные письма.

В зарубежной практике кредитования в состав сопроводительных документов, предоставляемых в банк вместе с заявкой, как правило, входят финансовые отчеты за последние три года, заверенные независимой аудиторской фирмой, внутренние финансовые и управленческие отчеты компании, отчет о движении средств за предшествующий год; прогнозные материалы; налоговые декларации; бизнес-планы, содержащие детальную проработку проектов или других мероприятий, кредитуемых банком.

Рассмотрение заявки и проведение переговоров с будущим заемщиком. Заявка поступает к кредитному работнику, который после ее рассмотрения проводит предварительную беседу с будущим заемщиком - непосредственно с руководителем предприятия или его представителем.

Эта беседа имеет большое значение для решения вопроса о будущей ссуде: она позволяет кредитному инспектору не только выяснить многие важные детали кредитной заявки, но и составить психологический портрет заемщика, выяснить профессиональную подготовленность руководящего состава предприятия, реалистичность его оценок положения и перспектив развития предприятия.

В ходе беседы интервьюеру не следует стремиться выяснить все аспекты работы предприятия; он должен сконцентрировать внимание на ключевых, базовых вопросах, представляющих наибольший интерес для банка. Рекомендуется распределить вопросы по 4 - 5 группам.

ТЕМА 8. ВЕКСЕЛЯ И СИСТЕМА ВЕКСЕЛЬНОГО ОБРАЩЕНИЯ

На первый взгляд этот баланс полностью аналогичен балансу банка. На самом деле смысл их совершенно различен. В балансе банка все клиенты, средства которых отражены в пассиве, являются распорядителями денежных средств. В балансе заемного учреждения средствами, отраженными в пассиве, распоряжается само заемное учреждение.

Расчётные операции банков

Подходящий вариант он подобрал сам, юридическую чистоту недвижимости проверил знакомый специалист. Но теперь Николай волнуется — как безопасно провести саму сделку? Вдруг продавец получит деньги, а квартиру на Николая не перепишет? Один из вариантов обезопасить себя — счет эскроу. Счет эскроу — это специальный счет для безопасного проведения расчетов между покупателем и продавцом. Его еще называют условный счет, потому что он автоматически переходит от одного владельца к другому при наступлении определенных условий. Покупатель кладет деньги на счет эскроу, а продавец может их забрать, когда выполнит условия, заранее прописанные в договоре. Банк как независимый посредник следит за выполнением этих условий.

ТЕМА 4. ФОРМИРОВАНИЕ БАНКОМ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ

Кpедитные операции Это бесплатная программа вознаграждения клиентов, которая позволяет накапливать Cashback бонусы за оплату покупок по карте Банка в торговых точках и интернет-магазинах. Список карт, участвующих в программе, можно посмотреть здесь. Перечень Карт, выпускаемых Банком в рамках Договоров о Карте, предусматривающих возможность участия Клиента в Программе. При этом в рамках дополнительных акций устанавливается свой максимум. Уточняйте информацию в правилах акции на сайте, в разделе Акции и Cashback. Cashback бонусы становятся доступными к расходованию не позднее следующего дня после их зачисления. Бонусный период — это период, в течение которого Банком учитываются Cashback бонусы, подлежащие зачислению на бонусный счет конкретного Участника в рамках Программы. Бонусный период равен 1 месяцу.

Счета эскроу: что это и зачем они нужны

ТЕМА 8. Основные виды операций с векселями В коммерческом обороте вексель может выступать в качестве средства расчетов по сделкам, служить способом коммерческого кредитования предпринимателей, являться специфическим способом обеспечения исполнения обязательств по сделкам. Вексельно-кредитные операции в банке начинаются с получения клиентом вексельного кредита. Этот кредит может быть получен в форме учета векселей и в форме специального ссудного счета под залог векселей. При этом они делятся на единовременные и постоянные. Кредиты по учету векселей могут быть предъявительскими и векселедательными. Предъявительский кредит открывается клиенту для учета передаваемых им банку векселей.

Счета которые открываются для кредитования клиентов банков называются

Банковские кредитные карты можно разделить на три категории по типу погашения задолженности, установления доступного баланса и по способу бухгалтерского учета операций с картой: расчетные charge карты; револьверные кредитные; револьверные овердрафтные. Баланс доступных средств по расчетной карте устанавливается как сумма остатка средств на счете клиента плюс сумма разрешенного овердрафта разумеется, по мере совершения операций с картой любого типа доступный баланс уменьшается на сумму этих операций. Суммы операций списываются с карточного счета.

Условия и тарифы

Словарь банковских и экономических терминов

ТЕМА 8. Организация межбанковских расчетов Межбанковские расчеты — это система организации и осуществления платежей по денежному требованию или обязательствам, которые появляются между банковскими структурами. Часть межбанковских расчетов предназначена для осуществления экономических связей между кредитными и финансовыми учреждениями, другая часть обслуживает внешнеэкономические связи. Участники экономических процессов хотят иметь деньги всегда, поэтому банки, их обслуживающие, прибегают к межбанковским расчетам; в самих банках не всегда есть деньги для обслуживания клиентов, поэтому банки тоже вынуждены прибегать тоже к межбанковским расчетам. В настоящее время существуют три проблемы межбанковских расчетов: 1 размежевание функций между центральными и коммерческими банками, что связано с определением роли центральных банков в платежной системе и в области их услуг в межбанковских расчетах; 2 выбор модели межбанковских расчетов: либо валовые платежи в реальном времени, либо чистые платежи, как элементы взаимозачетов; 3 выбор оптимального состава технических средств для осуществления межбанковских расчетов. Остановимся на этих трех проблемах межбанковских расчетов. А Первый вид — это межбанковские корреспондентские расчеты. Банки конкурируют между собой, но они при определенных условиях могут быть клиентами один другого; эта необходимость возникает, если не хватает денег иди другой банк лучше обслуживает клиентов; такие же корреспондентские отношения могут быть и с заграничными банками.

В аналитическом учете ведутся лицевые счета получателей средств федерального бюджета. Счет N "Источники финансирования отдельных государственных программ и мероприятий за счет средств федерального бюджета на возвратной основе" 4. Назначение счета - учет средств федерального бюджета, выделенных Федеральным казначейством на возвратной основе для осуществления финансирования инвестиционных и конверсионных программ, формирования льготного фонда кредитования сезонных затрат в сельском хозяйстве. Счет пассивный. По кредиту счета отражаются суммы поступивших средств из федерального бюджета на возвратной и в установленных случаях платной основе на указанные цели, переводы денежных средств организациями в оплату сумм процентов за пользование средствами федерального бюджета, выделенными для финансирования инвестиционных и конверсионных программ, формирования льготного фонда кредитования сезонных затрат в сельском хозяйстве. Банка России от Балансовый счет в конце года закрытию не подлежит.

Давайте разберемся, что на самом деле представляет собой ссудный счет, как он открывается, особенности его ведения, а также, какие виды ссудных счетов на практике используются банками сегодня. Вопросы, рассмотренные в материале: Что необходимо знать заемщику о ссудном счете Особенности открытия и ведения ссудных счетов Какие виды ссудных счетов существуют Правомерна ли комиссия за ведение ссудного счета Ссудный счет — основная составляющая системы кредитования, необходимая банкам для учета движения средств по выданному кредиту. Любой, кто хоть единожды пользовался банковскими кредитами, имел дело с ссудным счетом, зная об этом или нет. Что такое ссудный счет? Именно так называются в банковской практике счета, на которых отображается движение средств должника по кредиту. На ссудном счету содержится вся информация: О расходах — снятии денег пользователем кредитных средств заемщиком ; О приходах — платежи в адрес банка согласно кредитному договору. На одного и того же клиента банка могут быть открыты сразу несколько ссудных счетов, в том случае, если клиент-заемщик оформляет несколько кредитов одновременно, по которым расход и приход учитывается по отдельности.

Какой карточный счёт открывается заёмщику при оформлении кредита? Получила на руки кредитную карту. Она с овердрафтом. Когда оформляла карту, то подписала Анкету, где просила открыть счёт , правда не указан какой. Открытый мне счёт начинается с

Полезное видео: За что могут заблокировать счет в банке?
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Комментариев: 0
  1. Пока нет комментариев...

Добавить комментарий

Отправляя комментарий, вы даете согласие на сбор и обработку персональных данных